盤點:市場上清收不良貸款三十招法
2015-09-28 09:58:58    瀏覽:3781
互聯網金融
    本文“不良貸款”是指不能按借款合同約定如期歸還貸款本息的貸款。不良貸款的形成因素是多方面的,既有主觀的,也有客觀的;既有內部的,也有外部的。對不良貸款的防控與清收一直是金融工作者研究的課題。解決不良貸款問題的途徑大致有兩個方面:一是貸款前期的風險防控工作;二是貸款以后的管理清收工作。本文著重探討貸款形成不良后的清收工作。不良貸款清收要遵循實事求是客觀公正的原則,全面分析借款人各種影響因素,從中找出有利因素和不利因素,有的放矢地采取適當方法加以解決。為了拓寬思路,本文提出一些清收不良貸款的招法,供實踐中參考:
    一、主動出擊法
    主動出擊法是指責任信貸員主動深入到借款人經營場所了解情況,催收貸款的方法。信貸員應經常深入到自己管轄的客戶中研究實際問題。將客戶群體分類排隊,在“好、中、差”的類別中突出重點開展工作,本著先易后難,先好后差,先小額后大額,先近程后遠程,先重點后一般的工作思路,尋找切入點。堅定信心,反復多次的開展工作,并在所到之處一定要簽發催收通知書和辦理相關合法手續,以達到管理貸款、提高質量、收回不良貸款的目的。
    二、感情投入法
    對于出現不良貸款的客戶,不要一概責備或訓斥,不要使用強硬語言,激化矛盾,以“依法起訴”相威脅。而首先應以一份同情心,傾聽對方訴說苦衷與艱辛,困難與挫折。站在借款方的觀點,換位思考,分析問題,查找根源,尋找出路。使自己的觀點與客戶相融合,以獲得其同情,被對方所接受,在工作交往中融入感情,建立友誼。在此基礎上,引導對方適應自己的工作觀點,即清收不良貸款的觀點,入情入理的細說不良貸款給自己帶來的不利影響,這些影響會使誠信遭到破壞,形象受到損壞,朋友之路越走越窄,經營困難越來越多。如能及時歸還貸款,既能表現實力,又能申請再借,既是遵守合同,又是信守承諾,使信用度得到提高。信用度的提高,就是自己的無形資產。通過有利因素和不利因素的分析使之產生同情與理解,以達到自己工作之目的。
    三、參與核算法
    貸款管理人員與客戶的工作關系,應當是合作的,友好的,知心的。應當經常深入到客戶中去,掌握客戶的經營狀況,幫助客戶客觀分析經營中出現的問題。找出問題的主要原因,使客戶能欣然接受,進而參與到經營核算中去。通過真實的會計賬目作出進一步研究,提出增收節支的具體措施,提高客戶盈利水平,降低客戶的經營成本。并關心客戶的措施落實情況,力爭取得成效,促進不良貸款的收回。
    四、幫助討債法
    客戶在經營中大多存在應收帳款不能按時收回而且數額越累越大的現象。面對這種現實,信貸員應當準確掌握應收帳款的筆數、金額、拖欠時間及對方的基本情況。深入分析、仔細研究,將應收帳款按易難程度,先后順序分類排隊,按先易后難的基本思路,親自參與客戶去清理應收帳款。清收成果應以歸還不良貸款為先,或部分歸還貸款,部分用于經營,而后對客戶應繼續提供幫助,不能放手不管。
    五、出謀劃策法
    貸款管理人員,其崗位是重要的,其業務素質和政治素質均應高于一般人員。面對不良貸款,管理人員不能就事論事,要由表層深入里層,由淺入深,尋找切入點,有針對性地幫客戶出謀劃策。要多支招,支實招,幫助客戶彌補管理上的漏洞與不足,糾正市場營運過程中的偏差,調整經營方向上的偏離,找到暢通的市場信息渠道,多懂并介紹一些相關的法律知識,以及防止上當受騙的技巧等。通過為客戶出謀劃策,力求扭轉其經營中的困難局面,使不良貸款盡早收回。
    六、資金啟動法
    對不良貸款要進行深入實際的調查和認真仔細的分析,從中找出癥結的根源,以便對癥下藥。當認定借款人,人品好,肯吃苦,具有一定的經營能力和管理能力,只因某種原因,如:狂風、雷電、暴雨雪、洪水、火災、地震等自然災害,導致生產設施損毀,病蟲害、瘟疫快速傳播使種養業損失嚴重。出現上述及其他非常規因素,影響了按期歸還貸款本息,在這種情況下,不但不能催要貸款,還應立即采取資金啟動法,向受災受損嚴重戶提供一定數額的新的貸款支持。使其精神上受到鼓舞,經營上得到幫助。盡快恢復生產,恢復經營,走出困境,進入常規營運軌道。以利于取得較好收益,待時機成熟時,逐步收回不良貸款,使其貸款規模控制在適當的數額上。
    七、借助關系法
    對借款人的配偶、兒女、親屬、朋友要進行詳細的調查了解,選擇出有重要影響力的人物與其進行接觸、交談、交往,達到融合程度,適時談其用意,使之理解進而愿意幫助,由有影響力的人單獨與借款人談還款問題和利弊分析,勸其歸還貸款,也可以共同與借款人討論貸款問題,尋找出還款的最佳途徑。
    八、調解法
    在拒絕歸還貸款和即將依法起訴的矛盾相持中,不急于采取依法起訴方法,而應當拓展新的思路,尋找新的方法。村干部、鄉鎮政府干部、政法民政干部及公安干警等都是應考慮到的因素。利用這些因素充當第三者,以中間立場出現,幫助分析利弊,拉近雙方距離,化解矛盾進行有效調解,使借款人在依法訴訟前歸還貸款。
    九、多方參與法
    相對于借款人的客觀實際,要深入研究他的薄弱環節。如借款人很好臉面,千方百計掩飾自己,生怕自己欠款的事外露,影響形象。在多次工作無效的情況下,應考慮動員親朋好友、同學、同事、鄉村干部、上級領導多人一同參與其工作,你一言我一語,發起攻勢,促使貸款歸還。
    十、群體進攻法
    信貸員一個人的能力和智慧是有限的,但應盡職盡責。面對難點,應當考慮多名信貸員共同參與工作,深入研究認真分析,尋找突破口,選擇出最佳時機,發起群體進攻,一氣呵成,不可間斷,直至取得成果。
    十一、人員交換法
    總是一副面孔,一個套路,難免工作略顯一般。你我了解,彼此適應甚至存在其它問題,致使個別借款人,不按期歸還貸款本息。影響了貸款質量,使不良貸款增多,如果如此應考慮人員交換或針對某一問題,選擇得力人員專題加以解決或提供幫助。降低不良貸款占用,提高貸款質量。
    十二、領導出面法
    具體工作都由領導去做,那是不可能的,也不正確,工作各有分工,職責也不一樣。但在現實工作中,確有很多工作出現困難,不好推進時,領導一出面就真的解決了。這就不能不提醒作領導者的要力所能及的深入實際,深入基層,解決實際問題。從實踐中研究出新的工作方法來,再指導于實踐中。清收不良貸款也是如此。
    十三、組織干預法
    有些借款人不僅是黨員干部,還有很多頭銜,政協委員、人大代表、農民企業家,這個典型、那個模范的等等很多。無論多少個頭銜,不管怎么得來的,只要形成不良貸款,理應受到追究。對借款人的上級組織,為其命名的各類上級部門均應發出信函。告之不良貸款事由和歸還貸款要求,請求組織干預,必要時應派人員前往商談,以求問題的解決。
    十四、信息捕捉法
    信息對各行各業都是不可忽視的重要因素,相對借款人來講也是如此。尤其是借款人的經濟往來信息,產品銷售信息,應收帳款信息,資產處置信息等。這些信息必須引起高度重視,密切關注,發現有利因素,立即采取措施。特別是多頭開戶的各家銀行帳戶,務必搞清查實,一旦發現進帳款項,立即展開工作或依法凍結帳戶。創造出收回不良貸款的必要條件。
    十五、剛柔相濟法
    面對不同脾氣秉性的借款人,應當采取各自不同的方法。有吃軟不吃硬的,有吃硬不吃軟的,這就需要在實踐中體會摸索。避其強,攻其弱,采用剛柔相濟法,或先柔后剛或先剛后柔論情、論理、論法層層深入,使借款人先從觀念上轉變,愿意歸還貸款。然后再進一步開展工作。
    十六、黑白臉法
    黑白臉是甲乙信貸員各自扮演不同角色開展清收不良貸款配合工作的表現形式。黑臉以強硬姿態出現,清查帳目、盤點資產,當借款人公開闡明觀點,擬將主要資產設備采取拆卸、封存、扣押、拍賣、凍結等手段進行處置。而白臉則應在黑臉與借款人之間巧妙周旋,時而以溫和姿態勸說借款人歸還貸款避免事態嚴重,時而與黑臉協商給借款人寬限幾天時間。最后與借款人商定出還款時間和還款金額,繼而進一步配合清收。
    十七、分解法
    父母早年借款,因體弱多病,勞動能力降低,無力歸還貸款,或借款人意外傷害致殘致使貸款形成不良,而且貸款額均不是很大。在這種背景下,應細心研究其兒女親屬分擔貸款問題首先調查其家庭經濟狀況,從事工作,收入多少,品德如何,詳細分析后擇優開展工作。工作要有耐心,要從父母培養兒女的艱辛,對傷殘親屬的同情心,兒女要有愛心,親屬要有善心,這幾方面為切入點。融入感情反復交談,談到對方動情、動心,經多次努力,或平均分擔或不平均分擔,達到意見一致,愿意分擔貸款并代為歸還貸款。
    十八、轉讓法
    經營項目已經上馬,設備已安裝調試或進入生產狀態,但因某種事先未預測到的因素,導致生產無法連續進行或生產產品越多虧損越多,或主要經營者因病、意外事故、涉嫌犯罪,使經營項目不能繼續進行。在全面分析各種影響因素確認后,應當立即采取斷然措施,不要拖延時間,選擇把損失降到最低點的最佳方案。首先應考慮項目整體轉讓,尋找經營管理能力強,實踐經驗豐富的同行業商談全面接收問題,包括接收不良貸款問題,力爭取得好的結果。
    十九、債權抵頂法
    經營時間越多,往往形成債權的數額越大,追討難度也相對加大,也是形成不良貸款的影響因素。對于這種因素信貸員要認真仔細研究,準確評估對方債務人的還債能力后,應考慮以債權抵頂不良貸款問題,如果可行,應與借款方、借款方債務人三方以書面協議形式加以認可確保開展工作的合法性和可操作性。但在貸款還清前不可免除借款人的還款義務。
    二十、化整為零法
    不良貸款往往是本金歸還不了,利息也越欠越多,困難越來越大。在這種情況下,不要單一考慮貸款本息一次歸還問題,應當化整為零。視借款人的實際還款能力,每隔一段時間,就還一部分貸款本息,利隨本清。簽定歸還貸款協議書,分步進行。既能維持家庭基本生活,又能逐步歸還貸款,直至貸款本息還清。
    二十一、先本后息法
    借款人品質不錯,能力略差,也能配合信用社工作,就因利息越累越多,陷入困境,越陷越深,不能自拔。調查認定后,應當對此采取先收本金后收利息的方法。簽定協議,分解歸還先收本金使之不再產生利息,從而減輕了借款人的負擔。這樣對借款人的還款意愿是個鼓勵,對其還款能力是個幫助。給點時間與方法是能夠還清不良貸款的。
    二十二、保險受益清償法
    凡與信用社有信貸關系的客戶,均應動員其參加人身意外傷害或其他品種的保險。誰都不愿意發生意外傷害,但又誰都無法避免意外事故的發生,如車禍、工傷、自然災害等。一旦事故發生,將會造成無法想象的損失,包括貸款不能按期歸還而形成不良。如參加保險,可以獲得一定的補償,而這種補償在提前約定的情況下,應優先歸還貸款。
    二十三、擔保責任追究法
    為借款人提供擔保,其本質意義在于借款人不能按規定期限歸還貸款時,擔保人承擔歸還貸款本息的義務,以保證借款合同的全面履行和信貸資金的安全性。然而在現實工作中,重視借款人而輕視擔保人的現象較為嚴重,這是一個誤區。貸款一旦形成不良,一定要借款人與擔保人一并追究。當借款人不足以歸還貸款時,不能忽略對擔保人擔保責任的追究,直至貸款本息全部還清。
    二十四、抵質押品處置法
    抵押物品和質押物品,主要以房屋所有權、土地所有權、有價單證、機器設備等為主要內容的物品,作為貸款的保證物品。隨著經濟的發展,社會的進步,這些內容會不斷地增加和變化。但要把握這些內容的核心是評估和變賣處置現值一定要大于貸款本息,評估和變賣處置現值大于貸款本息的差數越大,貸款的安全性越高。當貸款不能按期歸還時,一定要及時按合法程序處置抵押質押物品,確保貸款安全。
    二十五、以物抵貸法
    借款人的經營狀況已走向下坡,無力以貨幣資金歸還貸款。經深入調查確認后,要果斷地采取措施,不可拖延時間,一旦拖延可能錯過有效時機。應立即協商以借款人物品抵頂貸款本息問題。首先應考慮價值大的物品,如土地、使用權、房屋、設備的所有權、出租權或使用權大宗的產品、商品、材料的所有權或處置權,辦公設備、汽車等的所有權和處置權,協商評估作價或由中介機構評估作價后抵頂貸款本息。
    二十六、折扣法
    當借款人面臨多家債權人迅速以各種不同方式發起進攻時,已經出現其資產相繼被抵頂債務。如不采取果斷措施,將面臨一無所有。使貸款受到的是全部損失,即使是法律手段也可能不及時。在這種背景下,應被迫考慮折扣法。以借款人盡可能多的物品,盡可能低的協商評估價格,先抵頂貸款本金,后抵頂貸款利息,能抵頂多少算多少。借款人提出的標準可能會高些或是抵頂貸款本息全部,僵持無果時,適當的退讓,可能是明智的,最終的結果可能好些。
    二十七、黑名單公示法
    人是有尊嚴的,單位是有形象的,借款方也是如此,我們應尊重他們的尊嚴與形象。同時也必須強調尊嚴與形象必須建立在誠信的基礎上,失去誠信必然失去尊嚴與形象。借款方不能按期還本付息,且在多種努力無果的前提下,應當采取黑名單公示法。可在報刊、廣播電臺、電視臺等多方位周期性公示,施加社會影響,促其歸還貸款。貸款本息還清時撤銷公示。
    二十八、限制法
    貸款已超過合同規定的歸還期限,多種方法、多種努力已經做到,只是結果不盡人意,這就應當考慮限制法。首先,在本系統停止各種方式的新增貸款。其次,函告本地區其他金融單位,請求對不講誠信且貸款已經逾期的當事人不予貸款支持。然后函告本地區相關的工商、稅務、環保等部門,特別是黨政機關、各種協會及相關組織引起關注并請求提供法律范圍內的限制方法。至少應取消各種榮譽稱號、獲獎資格等,促使貸款歸還。
    二十九、公證轉執行法
    根據中華人民共和國民事訴訟法的相關規定,“對公證機關依法賦予強制執行效力的債權文書,一方當事人不履行的,對方當事人可以向有管轄權的人民法院申請執行,受申請的人民法院應當執行。”這就減少了一些環節和費用,因此,工作實踐中一些單位采取了辦理公證以取得具有強制執行效力的債權文書的方法。凡經辦理公證的貸款出現不良,經信貸員或公證員催收無效后,可以直接轉入執行程序,申請法院執行庭依法強行收回貸款。
    三十、依法起訴法
    能夠在依法起訴前,使問題得到解決的是最好的選擇,既能節省時間,又能節約開支,還不傷害感情。但在以下情況下,應重點考慮依法起訴的方法:1、依法保護債權的時間即將超過訴訟時效期。2、以土地、使用權、房屋、機器設備所有權進行抵押并登記的貸款逾期時間較長。3、借款人死亡或失蹤。4、反復協商達不成一致。5、需凍結、查封、扣押債務人資產及相關物品時。6、惡意逃廢債務。依法起訴相對于其他方法而言,應當是最后的方法,選擇此方法要權衡利弊,把握時機,務求訴必勝、勝必有成果。
    總之,事物是變化的,清收不良貸款的方法也應多種多樣。多樣并舉注重實踐,遵守法律崇尚科學,不搞教條勇于創新,讓更多的好方法服務于金融領域,服務于新農村建設。
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