吳曉靈詳解普惠金融含義:小貸是門檻 不能放棄
2015-09-18 15:47:21    瀏覽:3599
騰訊財經
    全國人大常委、財經委副主任委員吳曉靈
    騰訊財經訊 2015中國普惠金融國際論壇將于9月18-19日在北京舉行,全國人大常委、財經委副主任委員,清華大學五道口金融學院院長吳曉靈出席了會議并作主題演講。
    以下為文字實錄:
    吳曉靈:謝謝貝多廣先生的介紹,也非常高興能夠和大家相聚在這個高朋滿座的會堂當中來談一談我對普惠金融的看法。本次會議的主題是“好金融、好社會”,什么樣的金融是好金融呢?我認為好金融就是讓信用成為財富,讓金融給人帶來改變命運機會的金融。也就是說這個金融制度能夠讓信用變成財富,能夠給每一個人一個改變自己命運的機會。
    普惠金融的定義與內涵,剛才多廣先生談到了,在大家的認識當中是有不同的。我第一次接觸到這個理念是2005年世界銀行的國際小貸信貸年,那時候也正是我們人民銀行和銀監會準備在中國推出小額信貸的那年。世界銀行是這樣說的,讓每一個人在有金融需求時都能以合適的價格,享受到及時的、有尊嚴的、方便的、高質量的金融服務。我想,應該有這幾層意思:
    1.以合格的價格提供金融服務,是要維持金融服務機構財務上的可持續性。其實對低收入人群進行金融服務,多年以來世界上做了很多的努力,但是從上世紀八十年代以后的實踐,逐漸讓大家感到,如果要想做好這項工作,必須是做這個工作的機構自己本身在財務上是可持續發展的,完全靠捐贈和施舍是難以持續下去的。
    2.普惠金融是要公平地對待所有的客戶。普惠金融不僅僅是面對低收入人群的金融服務,而它的真實含義是要對所有的客戶進行金融服務,而這些金融服務應該是在每一個人有金融需求時,能夠以合適的價格享受到及時的、有尊嚴的、方便的、高質量的金融服務,這是對每一個人,而不僅是對生活貧困、低收入人群。
    3.客戶的金融需求不限于貸款,還應該包括存款、支付結算、保險、投資等等各類需求;
    4.普惠金融中服務的難點是有勞動能力的低收入人群,喪失勞動能力的人群應該是政府和社會救濟的對象。為什么大家一提到普惠金融,馬上想到的就是扶貧?這就是因為,當我們貫徹普惠金融理念的時候,當我們要向每一個人提供及時的、有尊嚴的、高質量的金融服務的時候,難點恰恰是在這些低收入人群,特別是那些生活在偏遠地區生活環境不好地區的人群,因而大家就把普惠金融往往狹隘的理解為扶貧金融。
    出于這樣一個定義,我認為要讓信用成為財富是普惠金融的根基。金融就是經營信用的,讓每一個人都能夠有尊嚴的、及時的獲得高質量的金融服務,它的基礎在于信用。因為信用積累的缺乏和抵押物的缺失,是許多人難以獲得及時方便的金融服務的主要原因,而金融機構缺乏服務意識,是許多人不能夠公平的、及時的獲得金融服務的客觀原因。
    我們都知道,在西方,金融業是在為財富富裕的人儲存貨幣逐漸發展起來的,是人們在做生意的過程當中,有融資的需求、結算的需要、財產保險的需要,這樣逐漸發展起來的。因而金融從它剛一開始發展就是向著高收入的富裕的人群服務的。而在中國,當我們新中國成立的時候,我們引入金融的時候,我們把金融看成是國家宏觀經濟管理的工具,我們認為銀行是社會部際的機關,是財富分配的一個機構。因而,從這兩個金融的淵源來看,大家都沒有把低收入人群放在自己服務范圍之內,中國不但沒有把低收入人群放在自己的服務范圍之內,除了國家和國有企業,其它的私營企業、個人都不在我們的主流視野范圍之內。而改革開放才讓我們的金融才光為政府和國有企業服務,逐漸走向了為民營企業、小微企業和居民個人服務。但是我們的金融業管理的意識遠遠大于服務的意識,這也就是互聯網在西方發明,但是互聯網金融并沒有在西方發展,而且剛才多廣說別人都不知道什么叫互聯網金融。而我們因為存在著長期的金融壓抑和管制,因而當有了一個新的技術,讓人們可以便捷地接觸到金融服務的時候,那么它就風生水起的在中國掀起了波浪。
    珍惜自己的信用,給低收入人群一個積累信用的機會是實現普惠金融的基本道路。網絡社會中和社交活動中讓自己的行為符合社會道德是大數據時代建立信用,為獲取金融服務創造條件的基礎。從支付寶到余額寶,到現在的芝麻信用,我們可以看到一個清晰的互聯網金融發展的鏈條,就是剛開始是為你的商品經營活動服務,當你的商品經營活動當中了解了你一定的信譽的時候,阿里就在它的基礎上產生了阿里小貸。當它的客戶的錢有了一定剩余的時候,他又會為客戶剩余的錢獲得更多的收入來服務。這樣就出現了余額寶,也就是在支付寶的基礎上銷售貨幣基金。剛開始是提供結算服務,以后提供信貸服務,最后提供理財服務,而這一切基于在互聯網上,互聯網的平臺了解這個客戶的信譽。現在為了要給客戶提供更多的金融服務,他們開展了芝麻征信,通過你在社交活動當中的活動的積累、行為的積累來給你打信用的分。芝麻信用是用信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質、人脈關系五個維度來評價一個人的信用。而騰訊的征信是用財富、安全、守約、消費、社交五個維度來評定一個人的信譽。也就是說,我們每一個人只要珍惜我們自己的信用,我們能夠用我們自己的符合社會道德的行為就可以為我們自己建立起一個良好的信用,就可以提高我們獲得金融服務的可能性。
    作為從事金融機構的人來說,用小額信用放款,讓低收入人群積累信用,給他們改變自己命運的機會,是金融機構的社會責任和良心。這么多年以來,所有從事小額信貸的人,他們為這些低收入人群提供信貸的時候,一定是小額的信用服務、信用貸款。因為這些人過去沒有信用記錄,因為他們沒有可以抵押的財產,但是他們有能力,他們的能力一旦獲得了金融的支持就能夠變成改變自己命運的機會。剛開始怎么讓他建立信用呢?給他的貸款很可能就是100塊錢、1000塊錢,但是這100塊錢、1000塊錢,當他能夠很好地運用它,能夠按時還本付息,他就積累了信用。隨著信用的積累,他的額度會逐漸放大,他獲取貸款的利息會逐漸降低,這就是一個人在金融機構當中積累自己信用的機會。因而,所有的要想介入到普惠金融當中來的人不要一開始就要抵押、要擔保,小額金融的貸款是普惠金融的門檻,不能放棄這個基礎。如果我們能夠秉承這個理念,讓更多的人能夠積累自己的信用,憑自己的信用獲得更多的貸款,來改變自己的命運,這是金融機構的社會責任和良心。
    網絡時代讓信用成為財富已成為可能,信息不對稱是傳統金融過分注重抵押的重要原因。在網絡時代讓人變得透明,極大地提高了失信的成本,使基于信用的金融服務更加便捷高效。現在大家都知道,在互聯網上你敢有一個不太好的行動,一旦人肉搜索起來是非常厲害的,我并不贊成那種無謂的人肉搜索,但是當一個人留下記錄的時候,人的好壞是自己書寫起來的。所以,互聯網給了我們每一個人把自己良好的信用、良好的責任心、良好的愿望表達出來的時候,我想你就應該能夠通過這些獲得別人的信任,能夠獲得更好的金融服務。
    融資服務是讓人力資本得以實現價值,改變一個人命運的重要的外部條件。如果沒有硅谷的天使投資就沒有今天的比爾蓋茨,如果沒有我們那些小額信貸對一些貧窮人的扶持,很多的人難以改變他貧窮的命運。每一年都有小額信貸促進聯盟,就是杜曉山和白澄宇,他們是90年代用聯合國開發計劃署的錢做公益信貸的,那不是商業可持續的,而完全是用捐贈做信貸的,這個協會和花旗銀行已經進行了幾年,對利用小額信貸、小微金融創業的人,對他們進行表彰我們從中可以看到很多很感人的故事,一些人就是因為有一筆1000塊錢、2000塊錢的信用貸款就改變了他自己的命運,也改變了他周圍人的命運,成為了當地的致富的帶頭人。我想,無論是從高科技公司的發展,還是脫貧、扶貧,我們都需要金融的傾心的資助。只要有了金融的資助,人力成本就可以變成現實的生產力,成就他人的夢想應是一個金融工作者最大的精神追求也應該是衡量一個人社會價值的最好的尺度。盡管金融是在經濟的高高的寶塔尖上,但是我想,事到今天,在互聯網時代,每一個做金融的人更應該把自己的理想奠定在成就他人夢想的基礎之上,我想這才是一個好金融、好社會。
    為了實現這一切,要加強教育,提高人們對金融服務的可獲得性。通過教育,讓人們看到自身的潛能,通過金融教育,破除金融的神秘,讓人們珍惜自己的信用,金融并不復雜,金融并不高深,金融就是要有一個好的信用,就是要憑借著你的好信用,當你從別人那里得到了錢之后,應該珍惜它,應該創造更多的財富回饋借給你的人,也讓自己有更大的發展余地。2008年的金融危機最大的教訓之一,就是金融偏離了為實體經濟服務的方向,自娛自樂創造出來了那么多的讓金融從業人員都很難理解的一些金融工具。當投資者不能夠很好地理解這些產品風險的時候,他怎么能夠很好地控制風險。所以,讓金融回歸為實體經濟服務,幫助實體經濟的發展融資,幫助實體經濟的發展來控制一定程度的風險,這才是金融服務的本質。要是了解了這些,金融一點都不神秘,只要珍惜自己的信用,好好地用自己的勞動爭取更好的回報,回報自己、回饋社會,這就是好的金融。通過金融教育,讓金融從業人員重新認識自身的社會價值和價值追求,重新認識自己的社會價值和價值追求就是用自己的勞動去幫助別人,實現每一個人的夢想,這個應該是我們金融從業人員的社會價值和價值追求,不要把錢看得那么重,一切都為了錢,為了自己的利潤,不顧客戶的需求,誤導客戶的需求,我認為這是壞的金融。
    普惠金融是和諧社會、好社會的催化劑。
    這就是我對好金融、好社會和普惠金融的一些看法,說的不對的地方希望大家批評指正,謝謝!
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